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社保的工伤和商保的意外的区别

编辑时间:2021-06-11 00:27 0 55 复制链接

”学姐,现在社会保险我已经有了,购买其他的商业保险有这个必要吗?“


“学姐,商业保险我已经买了很多了,我不想再买社保了”


......


学姐的观点是这样的,除非你有百万年薪,要不然就不要光指望放弃社保或者是商业保险来代替社保。


这么说是有原因的,原因很简单因为社保的一些作用,商业保险是不具备的;社保也是具有一些劣势的,这些劣势可以靠商业保险来补充。


现在学姐利用这个机会和大家说一下其中的缘故,商保不能替代社保,又要去补充社保,究竟有何原由。


社保有哪些功能是商保代替不了的?
买房落户、买车上牌


我们想在大城市扎根生活肯定需要购买房子和车子的。


许多一二线城市需要满足相应的条件才可以买车买房,小伙伴们的社保都要连续缴纳才行,一定年限也要达到才能满足要求。


假若你属于上述所说的情况,但是中途断缴或者干脆就没缴,这个损失的影响太大了。


你是不想让你的小孩在这里上学了吗?


获得医保的终身保障


医保深深的吸引我们的地方是因为只要我们在退休前缴纳时间满25年,那么医保的终身保障就属于我们。


市场上很多额度高的保险,比如商业重疾险与商业医疗险(包括百万医疗险),保障力度在重疾保障里也算是比较强的,这两个险种十分限制年龄与身体状况。


对于年轻人来说都还好,可是对于年龄上了50的那些人就不一样了,不仅需要多交保费,关键保额还会降低(一般就二三十万左右),而且检测出身体健康状态不好有很大可能性直接被拒保。


等我们老态龙钟了,医疗险重疾险就不给我们参保了,到那时候就会发现国家给我们的医保是非常好的福利。


可带病投保、无条件续保且没有等待期


一般商业医疗险和重疾险的等待期分别可达30天、90天或180天。健康告知是投保之前必须要做的一件事情,不符合要求不能参保。


想要在参保之后续保需要重新评估健康风险。总而言之,这就是一件非常难以解决的事情。


那么医保呢?当月购买了医疗保险,下个月就开始生效了;即使你是在生病时期投保的,它一样有效;总之没有续保条件限制,只要你交钱了,国家就能给予相应保障,与投保时自己的身体状况毫不相关。



缴纳社保可以让商保保费更低


很多商保在投保时都有规定:如果投保人本身有社保保障的话,那么保费会便宜很多。


也就是说,在你购买商保时,买社保可以提供一个打折优惠。


这些积少成多四舍五入省下来的钱下来都够买一部新手机了!


报销因生育产生的费用,提供产假与生育津贴针对有小孩子的家庭推荐生育险,否则是没有必要的。


对于那些想要孩子的家庭来说,社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用,它提供了产假,甚至还提供了产假工资(生育津贴)。

只要你符合连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个条件都可以使用。重点是,它针对上班族是免除了个人保费的,换句话说就是,免费!!


免费提供工伤保障对上班族来说,我们可以享受工伤险为我们带来的,上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。


之所以说工伤险无法替代,不是因为工伤险能保的商业意外险保不了,理由是,它不要我们花钱!!!


总之,我们能获得这么强力又便宜的保障社保可谓是功不可没,这些部分也是商保只能填补无法代替的。

社保有哪些不足需要商保予以补充?
养老险对中途身故无能为力


虽说养老险的性价比跟回报率是十分的高,你的缴纳累计15年并且是你退休前建立这样的情况下才可以。


假如您最后缴纳不足15年,或者中途身故,那我们会把你曾经缴纳过的养老险,你的养老金连本带利都会取出来,利息一般为年化8%。


如若您家里有因为身故导致的无人归还的责任债务。以及家庭生活经济负担的那会给您带来很多麻烦,所以只相当不划算,只靠那点老金的本金与利息,根本就维持不了生活。


我们知道的是,寿险的作用是要当你身故或者完全失去劳动力时,寿险里也可以帮你一次性还清债务并且支撑家庭照常运转3~5年的费用。


寿险是要保证你的家庭,不会因为家庭支柱的崩塌而无法继续维持。



医疗险保障力度不足医疗都有它的不足,但它最大的不足就是它受到医保三目录,起付线,封顶线以及报销比例的限制。这意味着:


✦ 要是住院了花了太多钱,是不能报销的;
✦ 可以按比例报销的条件是要在起付线跟封顶线之间;
✦ 可以报销的范围是:医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内;
✦ 只要没在定点医院、定点药店就医,费用就不会报销;异地就医的报销额度会有限制。
如果这么一趟限制下来,那么一趟合理医疗(意思就是只保证能治好病就行,不用那些高端的医疗设备和药物)的大病能够报销的部分基本上只有60%~70%。


万一遇到了动辄几十上百万的疾病,还可能需要用到一些特殊医疗、特效药等,报销费用的比例会更加低。


也就是说,医保在重疾中症面前,保障力度并不够高。


虽然续保困难,老了之后参保条件严格是百万医疗险的缺点,除了这些,他还有报销范围,全面保费低,报销额度高等优点。


即使我们购买了医保,我们还可以购买百万医疗保险,这样日后生病更加有保障。


我们生病住院之后,医保只能报销因疾病本身产生的费用支出。


生病住院了,就没法工作从而导致没有收入,因此会产生经济损失,治病之后疗伤需要花费的钱,车贷房贷的债务责任等等,这些费用医保是不能报销的,医保只能报销因疾病产生的费用。


如果缴纳了重疾险,在医院里只要是拿到确诊报告就可以获得赔偿。可以一次性把我们的所有费用都解决。


假如自己或者是自己的家人生病了,情况比较严重,有了重疾险,花再多钱也不会担心,让我们能够放心去治病养病了。



工伤险只赔付工伤工伤险工伤险,因工受伤才能赔偿的险。


如果我们不是因工而受伤的呢?如果我们是因为一些意外而导致了伤残的呢?工作时不幸发生意外导致死亡了呢?


如果真到了这种时候,工伤险能不能赔另说,就算赔得了,在我们身故所带来的债务责任、抚养责任、经济责任无人承担的问题面前,指望工伤险的那点赔付来解决问题是行不通的。


而意外险的作用,就是保证当被保险人遇到因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致的身故、残疾或是保险合同约定的其他事故之时,可以得到一笔保险金。


总而言之,如果是工伤险能赔的工伤,意外险也是能赔的,无法走工伤险赔付的意外,意外险一样还是能够赔付。


所以我们除了工伤险,还要再购买一份意外险,来兜底。


生育险保障不全面


生育险保障不到位的部分,母婴险可以来填补。请注意,这里重点是“可以”,而不是“需要”。意味着是你不买母婴险也是没有问题的。


生育险可以把我们因生小孩而产生的杂七杂八的费用都报销了,还保障了生产的妈妈产假与产假工资。


但是,如果出现胎儿出生后意外身故,或者患有先天性疾病这样的情况的话,生育险是不承担的。


而母婴险的作用在于,可以保障胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病这种情况。


不过嘛!因为现在医疗技术也是一直在进步,孕妇在生小孩之前都是会做这样那样的检查的,乃至结婚前夫妻觉得需要检测遗传风险。


因此新生儿患有先天性疾病或出生后身故的风险是十分低的。有需要的,可以选择补充。


社保和商保的区别-99


配置商保时我们需要关注哪些问题?学姐觉得有两方面需要我们考虑,一方面是经济条件,另一方面是是否有需求。


经济条件的意思是遵循自己的收入水平来配置相应的保险。


需不需要配置保险,配置什么保险,是需要看我们的身份是怎样的。


老人和小孩不需要配置寿险,因为他们都没有经济能力。不建议老人配置重疾险医疗险,因为老人身体较弱,配置的话相当不划算,总而言之,一般不配。


买房的话我们是不是买了毛坯房之后要装修,打个比方,这个社保就是毛坯房,商保就是做装修。


之所以我们都要买毛坯房,是因为其可以为我们提供最基本的生活环境。不过房子有很多装修样式,是简装,还是精装,又或是装修成豪华,你的需求是怎么样的,那就选择怎么样的。


你不可能要求一个贫困户装修豪华房:)


意思就是:保险配置要有实际需求作为依据。


各险种的额度要买多少,在配置商保时,大家都会关注这个问题,在这里学姐为大家简单讲解一下:


寿险寿险的最低保额要求是覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额。


因为一旦我们因为任何原因身故,导致家庭失去经济收入的话,


能保证家庭不会被我们的债务责任拖垮是我们的保证。



意外险100万的意外险的算是一个平均水平,因为意外险的保费很低(短期的只要一个月几十块),如果资金充足购买长期意外险是一个很好的选择。


然而我并不推荐购买长期的意外险,短期在意外险来说就够用了,长期而言,确实性价比没有短期高。



重疾险由于一般的重疾大概要花个3~5年在它的治病、养病、痊愈这三方面上。


在这期间我们是没有什么劳动力的, 换而言之这段时间里我们无法创造经济收入。


重疾险保额最低要保到50万以上,尽可能越高越好。在经济充足的情况下,我们可以适当的往上加。


医疗险医疗险与意外险类似,每年只需要几百块的保费,保额却能达到几百万。



医疗险的购买一般是为了配合我们的医保的,而且职工医保是缴纳满25年即可保障终身,所以医疗保险一般买短期的就好。


总的来说,大多数人必须要缴纳社保,并且商保对应的配置也要做好。


毕竟社保与我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事都有很直接的关系。


但是,就像学姐最开头所说的,想要不买社保商保也不是不行,只要能年入百万就行。


毕竟很多事情,就像房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等,都绕不开一个钱字。


难道你有钱了之后,社保对你来说还有用吗?


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