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2020年车险综合改革的目的

编辑时间:2021-06-28 09:14 0 1807 复制链接

期待已久的银保监会综合改革终于来了!


9月3日,银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》,并确认将于2020年9月19日正式全面实施。本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标,具体包括:

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。
在一定程度上,解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题,也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。本次车险改革,有三个小目标,也可称作为达成“三个基本”,分别是:基本上价格只降不升,基本上保障只增不减,基本上服务只优不差。哪里能具体呈现这三个小目标?从车主们利益出发,这次转变有没有实实在在带来什么好事?车险的价格发生改变了没有?别急~学姐每个问题每个问题来说~
车改给车主们带来的变化有三个
让我们依次来看看,此次车改对广大车主们的三个影响:①  交强险责任限额大幅提升


继09年后首次修改的就是车将交强险责任限额提高到了20万。


我国经济因为发展得相当迅速,如今来看十年前设定的限额的话,早就不适合了。所以这次的提升可以说特别的及时。


  有责总责任限额:12.2万→20万


看完上图数据我们可以得出有责总责任限额没有减少反而增多了,并且额度从12.2万元涨到了20万元,其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元,医疗费用赔偿限额从1万元增长到1.8万元,财产损失赔偿限额没有进行调整依旧保持在0.2万元。


对无责限额的调整也是按照一样的比例来进行。


  浮动费率系数下限调至50%


除了赔付金额增加,车主们交的钱还减少了。


本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平,提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。



这是什么意思呢?意思就是:


按以往政策,如果车主们不出现有责的交通事故的时间是连着的3年,那可以对交强险的保费打七折。但经过本次车改,打折可以达到最多五折。


妥妥的加量不加价。


②  商业车险保险责任更加全面


关于商业车险,这次车改有三个方面的改变:



  车损险合并六项保险责任



本次车改之后,商业车险的险种由4主险+11附加险,变更为了3主险+11附加险。


其中,删除了附加险中的指定修理厂险,将其余五个附加险以及一个主险并入车损险,并新增了六个全新的附加险,


此外,车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。


相比于之前,保险责任描述简单,主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。


这个地方的自然灾害和意外事故,以这种方式来定义的:


别担忧~即使增加了如此多的义务,那么相对应的免责条款,肯定也免不了删除和修改的命运,学姐把他们的不同之处列出来,你们大致看一眼就行。


说得通俗点就是,新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。


如果你想购入全险,建议车改后再买,对于只想单独购买一个车损的车主,车改前买是性价比比较高的。


  删除争议性免责条款


为了保证基本不提高车主们在保费上的支出,银保监会也在引导行业删除容易引起争议的免责条款中有所动作,比如,事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。


  三者险限额提升



这次的车改中,大型运营车辆也不可避免,那就是将三者险的赔偿限额从5-500万,调整至10-1000万。


那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢?


这也不难理解,这是为了大型运营车辆在发生了大型、多人的伤亡交通事故时,能有比较强的调和冲突纠葛与经济赔付本事。


当然,现在路上豪车越来越多,三责险的限额提高,对我们广大私家车主们来说也是很有好处的。


③  商业车险产品更为丰富


前面有说到,车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险,这分别是:




这六个新增附加险的内容如下:


其中,最有用的附加险,学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。相对之前现在车主们的车险的保障需求有很大增加,车主们对于与汽车相关的多种增值服务也更为关注了。


平安、人保、大地这些具有车险业务的公司,在车改之前,很早就向客户提供了这车险增值服务了,行业内,没有统一的标准服务。


目前的附加机动车增值服务特约条款是有优势的,因为它统一了行业标准,还为车主们提供了进一步改善的用车保障。
并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中,自主选择部分投保亦或全部投保。


这四险条款的服务范围如下:


当然,即使保监会一定程度上规范了这四项服务,但是涉及到责任限额仍然要由车主们和保险公司在签订保险合同时协商确定。


另外,不单单将上述的保险责任增加和限额提高外,银保监会还推动保险公司改良车险产品,与促进相关的保障服务变好。比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款,机动车里程保险(UBI)等。但由于还没有实质性内容,所以在这里不做展开,他日遇上了学姐再和大家讲明~

保险公司需要注意这三大变化是在车改后出现的


该次车改除去真的对车主们有影响的三个方面以外,对保险公司也有了更多的新要求。


{综合来看,这对于广大车主们来说,最重要的是,这将会使车险价格更加合理,关于遵循交通规则的优秀司机而言,他们的车险也会变得更省钱。


①  商业车险价格更加科学合理


本次车改根据市场实际风险情况,算了算纯风险保费情况。


将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%,预期赔付率由65%提高到75%,使得车险产品费率与风险水平更加匹配。


②  车险产品市场化水平更高


“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一,整合为“自主定价系数”


第一步:自主定价系数范围确定为[0.65-1.35]


第二步:适时完全放开自主定价系数的范围


③  无赔款优待系数进一步优化


商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年,对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。


综上三个变化,均体现在车险保费上的调整,使得保费变得更加合理甚至更便宜,让广大车主们的利益获得更多。


总结


本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。


实打实地实现了:价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差。这三种属于小目标。但是却切实可行地为消费者的权益提供了更进一步的保护,给车主们提供了真切的好处。


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