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泰康人寿鑫享人生年金险条款15年期详解

编辑时间:2021-10-12 12:59 0 5505 复制链接

鑫享人生(分红型)作为泰康人寿隆重发表的一款年金险,这款保险的特点是:即交即领,养老递增,年年分红。凭借着这一点,收到了好多朋友的青睐。


不过这款年金险究竟有如此棒吗?


接下来就给你们做个产品的分析,看看这款产品有何亮点和不足,收益方面怎么样!


因为在保险上,有部分人还是不太清楚,开始之前,你们可以先来瞧瞧以下的知识小手册:


《买保险之前,一定要先搞清楚这些关键知识点!》weixin.qq.275.com


一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开!


关于产品保障图,大家先看看:



从保障图中可得,鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式非常灵活,可在生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种里进行选择。


除去这些,还设置了身故保障、投保人豁免保障。


其他话学姐就不多说了~很多人对这款产品的优缺点非常感兴趣,现在为大家介绍一下!


>>亮点:


1、缴费期限灵活


鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限有趸交和年交两种可选。


趸交也不难理解,就是一次全部把保费交清,适合的选择对象主要是一次性的收入比较高,但是又不稳定的人群。


年交也没有什么特殊性,只是每年去缴付保费而已,适合收入稳定的人群选择。


这样一来,投保人就能根据自身经济情况灵活选择缴费期限了,很有灵活性哦~


还不清楚怎么样的缴费期限最恰当?让保险专家来给你指点一番:


《缴费年限怎么选才不会亏?》weixin.qq.275.com


2、保额递增


如果鑫享人生的保额没有发生递增,那么被保人的年龄没有到60周岁,这一点设计的很好!从保障图中可得,养老保险金和长寿保险金的给付金额随着60 周岁以后的基础保额的增加而增加,如若前文所述基础变大,最后到手的年金会变多,其增退形势是随着基数变化而变化的!


3、有投保人豁免保障


鑫享人生年金险(分红型)有豁免保障,这样的处理方式和设置流程十分人性化!


对于一般客户而言,可能投保人豁免比较陌生,那么其定义是什么?


倘若投保人因为意外身故/高残,之后的一些保费便可免除缴纳,但是合同还是存在,并受保护的,


其目的是为了预防投保人身故/高残之后,被保人没有一定的经济能力缴付保费这种情况出现。


举个例子:


这份鑫享人生年金险(分红型)是30岁的小王买来送给他的妻子,10年期的保费每年交10万。


如果投保人小王在35岁时,不幸发生意外导致身故/高残,之后的5年保费就可以不用交,合同继续有效,妻子小红在以后的每年里,都可以领取到年金,直至小红99周岁那天才不再提供保障。


>>不足:


1、分红不确定性


很多朋友看到分红就两眼放光,觉得都有分红可以领了那么年金险的收益也可定特别高!


既然这样,学姐想说的是,大家伙还是太年轻了点~


分红可以有多少,都是白纸黑字在合同上写清楚的,如图所示,写的很详细:



鑫享人生年金险(分红型)条款


学姐帮助大家整理了一下条款的具体内容如下:


第一点,红利分配是不保证的,是否分配分红是由分红保险经营情况决定的。


也可以这么理解,不能明确到底有没有分红;


第二,尽管可以领取到分红,确定分红有多少也是比较困难的。如条款所示,只能是在红利通知书到手的时候,当年的红利分配额才能被知道。


总的来说应该是,能根据分红来获取超级多的收益,可谓是胡说八道!还是早点睡吧~


研究了分红型保险,里面有很多陷阱是我们不知道的,这份防坑指南值得大家收藏:


《为什么分红险投诉那么高?揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com


2、身故保障力度小


鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金设计如下:


在80周岁前,已交保费与现金价值相比,哪一个价值大选取哪一个;


假如被保人80周岁后亡故,好家伙,就不提供身故保险金了!小气的不行!


一般情况下,同类型的年金险是能够在身故保障设置上做到120%的赔付的,甚至可以说更好的年金险可能会拥有160%的保额。


对三四十岁的人群而言,身上背负的家庭经济条件责任是比较重大的,因此,自己身上的身故赔付金肯定是越高越好。


对于普通家庭来说,经济支柱的不幸身故意味着什么,一定会影响整个家庭的经济收入:小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。


鑫享人生年金险|(分红型)对这方面的考虑稍显欠缺,没有做到站在消费者的角度考虑问题!可定要加以批评!!


鑫享人生年金险(分红型)不仅有我们上面提到过的问题还有一些值得我们提一提,碍于篇幅有限,学姐整理在这篇文章里的内容都是要和大家分享的:


《泰康鑫享人生收益高?我劝你不要太天真!》weixin.qq.275.com


二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘!


学姐经常说,看一款年金险好不好,得看其内部收益率IRR。


什么是IRR呢?


内部收益率(Internal Rate of Return (IRR)),意思就是说资金流入现值总额与现金流出现值总额相等,净现值等于零时的折现率。


基本上都认为,一款年金险的内部收益率IRR越高,对照的这款年金险的收益率也会更加丰厚,


学姐就来给大家用一个例子来解释一番,现在来给大家算一下鑫享人生年金保险(分红型)的内部收益率(IRR)!



举个例子,小王今年30岁,并且投保了这个鑫享人生年金保险(分红型),一年所需交的保费为10万,交5年,5年之后小王持有的基本保额将达到63600元。


生存保险金:在投保日起至小王59周岁,每年能领取10%基本保额,即6360元,作为保障生存的保险金。


养老保险金:想要每年能领取到10%的基本保额,只有在小王60~80周岁的时候才可以,按照规定,基本保额每年都会递增5%,60周岁有6678元可拿,70周岁有11421元可拿。


祝寿生存金:当小王到了80岁,所缴纳50万元保费,一次性全部返还。


长寿保险金:小王每年能够领取到10%的基本保额,但是只有在81-99周岁的时候,按照规定,基本保额每年都会递增5%,90岁时可以收到28861元,并且99岁时可以收到44774元。


鑫享人生年金保险(分红型)给人的感觉是领取年金的方式多种多样的,获取到的收益,也不理想。


内部收益率增长的速度非常的慢,相当于小王80岁,收益率才1.71%,等到保证期满的时候,内部收益率才能达到2.59%,那时小王的年龄是99岁!还没法与银行的定期利率(2.75%)相比!


现如今大部分年金险,内部收益率IRR都比3%来的高,比较之下,鑫享人生年金保险(分红型)的确是没有什么竞争优势。


三、学姐总结


{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点,}况且劣势存在的很明显。


更重要的一点是,这款年金险没有很好的收益,学姐劝大家要再三思考后再投保。


追求高收益的朋友,我归纳了一份比较出色的年金险推荐榜单,快来看看吧:


《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险?这10款别再错过了!》weixin.qq.275.com