益利多终身寿险有哪些坑？拿保单贷款划算吗？这是大实话

9月7日，比特币行情严重下跌，突然之间大约40万人爆仓280亿，达到了近19%的跌率！

学姐必须感叹一句，投资时常会有风险，交易是要谨慎的！

在2021年， 激发了全民理财热潮。

而带有理财性质的增额终身寿险，凭借着保额增长、终身保障、财富规范、灵活周转等特点，引起了很多朋友的重视。

近期传闻说国联人寿推出的益利多终身寿险要停止销售了，会在2021年9月30日24点退市！

益利多终身寿险都有哪些优点和弊端？收益高吗？停售在即要不要抓紧最后的投保机会呢？

学姐火速给大家阐明一下！

本文篇幅不短，贴心的学姐给大家整理了一份比较精简版，那些比较赶时间的朋友赶快戳这里：

《国联益利多终身寿险精简版测评！》weixin.qq.275.com

一、益利多增额终身寿保障揭秘！

这里学姐给大家准备了一份简洁的产品保障图，下面就一起去看看吧：

>>优点

1、起投金额低，缴费期限灵活

在缴费年限这方面，益利多增额终身寿有趸交和年交这两种缴费方式，年交的话有5种选项，分别为3/5/10/15/20年，能够满足不同人的需求，选择很灵活。

如果说选择年交，最少的起投金额是2000元，这对于预算有限的人群来说也是很友好的。

不明白什么是趸交？这篇文章能带给你答案：

《趸交是什么意思？有什么好处？》weixin.qq.275.com

2、投保门槛低

益利多增额终身寿最高可允许70周岁人群投保，很适合中老年人群入手。

并且1-6类职业人群也可进行投保，像刑警、特警、消防队队员这样的高危职业人群也能够投保这款产品，没有很高的投保门槛！

2、支持加保、减额交清，灵活性高

益利多增额终身寿险对于加保、减额交清十分支持。

减额交清其实是保险行业专用的说法，简单理解就是保险合同具有现金价值的情况下，投保人依照本合同当时的现金价值在除去欠交的保险费及利息、借款及利息后剩下的钱，算作是一次性缴纳完毕的保险费用，继续执行一样的合同条件，只不过是保额会降低一些，使得保险合同的法律效力依旧跟以前一样的一种方法。

意味着被保人若是不能继续缴费，不过又不打算退掉保险，想要保障继续保持效力时，是能够使用减额交清功能的，此时保单的现金价值充当以后的保费是可以的，保障依然存在，只是相应的保额没有原来高。

类似这样的保险术语还有很多，在这篇文章里面学姐都整合好了，感兴趣的朋友就来戳开下方链接吧：

《超全！你想知道的保险知识都在这》weixin.qq.275.com

加保就极其好理解，要是，投保的时候，资金不充裕，后续经济情况有所好转，那么，就可以选择提升保额，添加后面的收益。

3、可保单贷款

此款益利多增额终身寿还包含了保单贷款功能，如果被保人急需流动资金，就能够用这个功能，保单现金价值的80%是封顶的可申请贷款金额，期限最久也就是180天，能够解决资金短缺的问题。

>>缺点：

1、身故/全残系数设置不合理

益利多增额终身寿的身故/全残赔付对应系数为：18-40周岁160%，41-61周岁140%，61周岁以上120%，并不合理。

首先介绍一下合理的赔付系数应该是怎样的：18-61周岁160%，61周岁以上120%。

家庭的经济责任一般由41-60周岁的人群来肩负，那么这时就要选择最高的赔付系数，如果被保人遇到身故/全残这种不幸，赔付的保险金就能更好的保障家庭，会帮助解决许多的问题，比如说用于偿还债务（车贷、房贷）、解决孩子的教育问题、父母的赡养问题，延续爱与责任。

一般而言，国人都会避讳生死话题，但必须得说，风险是当真存在的，并不是避而不谈就可以躲得掉的。

由此可以看出，益利多增额终身寿明显需要优化一下。

2、保额递增系数低

增额终身寿险的保额会按照递增系数每年复利递增，益利多增额终身寿的保额递增系数说白了只有3.5%，仅仅达到了目前市面上的及格水平。

保额拥有越高的递增系数，之后的收益就会更好，一看就知道，到现在为止市面上保额递增系数为3.8%的增额终身寿险极其多，通过比对，益利多增额终身寿就看不出来多少长处了。

二、益利多增额终身寿真实收益测算！

保单现金价值，就是我们能够退保时领回的钱，但是增额终身寿险的收益是和保单现金价值是不可分割的。

接下来学姐就给大伙仔细算一下益利多增额终身寿的收益：

如若小方30岁时选购了一份益利多增额终身寿，一年交10万的保费，连续交五年，保险期限是终身。

总计缴纳保费50万元，据保障图显示，如果年满36周岁，将会有高达58.9万元的保单现金价值，这也说明了，差不多也得用6年才可以说是回得了本，那么这样的回本速度可以说蛮不错的。

在小方60岁时，保单现金价值已经达到了134.4万元，价值差不多也翻了2.6倍，要是在这种时候选择退保的话，这一笔资金其实已经可以让小方后续的养老生活有所满足了。

假如说不选择退保，在小方70岁时，保单现金价值达到了189.6万元，达到总交保费的3.7倍，收益效果十分明显！

而且测算了之后，在小方50-80岁的时候，益利多增额终身寿的内部收益率irr大概在3.5%之间，和同类型产品对比，优势就显而易见了。

三、学姐总结

总而言之，在保障方面，虽然益利多增额终身寿存在着一些瑕疵，但是整体收益很好，除了回本快，现金价值也高，看重收益的人群，千万不要错过这款产品。

学姐在这里提醒一句，益利多增额终身寿的停售时间是2021年9月30日24点，有需要投保的小伙伴们要抓紧了！