每到年初，朋友圈里的保险公司“开门红”广告就非常多，很多代理人也经常会拿着分红保险向客户推销。无论是朋友圈文案，还是贴出来的盈利演示图都特别好看——
只需交十万，若干年后，账户数字就轻松变成百万级别，钱生钱的能力从来都没有如此简单粗暴地体现过——只要坐等着，五位数存款就能成为六位数，甚至七位数。
但是，想要用分红险搏一搏，单车变摩托的你，可能很快就要感到失望——增值慢，取出难，感慨这卖给我的是什么玩意？
毕竟保险公司也是商人，人家的钱可不是那么好赚的。
今天小编就跟大家唠一唠分红险那点事儿
评测角度
分红险到底是什么？
为什么分红险是保险“投诉高发区”？
分红险到底坑在哪里？
分红险到底是什么？
首先要明确，分红≠利息。
利息是显而易见的，就等于本金×利率×时间，这三个因素都是投资者心里有数的。
分红，则是把保险公司或者该类分红险产品全年产生的利润，挖出一块作为“可分配盈余”，也就是一块“大饼”，让投保人按各自份额比例“分大饼”。
这里涉及可分配盈余和份额两个大问题。
1、可分配盈余是怎么来的？
可分配盈余是该产品全年利润的一部分，而保险产品利润就三个来源：死差，利差，费差。
死差，是实际死亡率和预计死亡率的差别，而产生的损益。
比如按照生命表，每1万人里每年预计有1个赔付。假设保险公司今年销售了100万张保单，按比例应有100个赔付案例。但是年底一看，今年只发生80个赔付，那少赔那20份保额，就是“死差益”。
利差，是指保险公司资金的实际收益情况和预计收益情况的差异。
比如按照预定利率，保险公司投资预计收益是3.5%，但没想到经济大环境回暖啊，年底一看实际收益率居然有4%，那多出来的0.5%，就是“利差益”。
费差，是保险公司实际运营费用和预计运营费用的差额。
比如年初定的全年运营成本预算是2000万，年底发现预算没花完，剩了300万，那就是“费差益”。
这“三差”加起来，就组成了分红这张“大饼”。
然而，在国内保险市场，各家保险公司的“死差”不会相差很大，毕竟都是用同一个生命表做产品设计。
“利差”也不会有显著差异。国内保险资金的投资方向和范围，都受到银保监会的严格监管，大比例是稳健投资，所以风险有限，收益也有限。
至于“费差”嘛，事在人为。赚钱不容易，花钱还不容易吗？所以基本可以忽略。
总体而言，国内保险公司的分红水平差别不会太大。
2、份额是怎么确定的？
不同的产品有不同的规定，但总体上还是很好理解的——
保额越高，账户存续时间越长，或者累积的保单账户价值越高，占的份额就越大呗。
但当你问占多少的时候
代理人就会跟你说：抱歉，保单太多，涉及各种因素过于复杂，算出来了你也看不懂。
投保人能做的就是，等保险公司每年给印发红利通知书，通知书上写了多少钱，就领多少钱。
为什么分红险是保险“投诉高发区”？
1、收益率
《分红保险精算规定》：保险公司必须在每一次精算结余确定之后，分配给保单持有人的可分配盈余比例不低于70%。
挺好的啊，全年利润至少分出7成给投保人呢~
但是，官宣还有打脸的呢，规定终归是规定，有时候就是说着好听。
分红的来源是利润，至于一年下来实际利润是多少？你保险公司爸爸说了算！
每一个投保人该占多少份额，也是保险公司绝不外传的内部"商业机密"。
所以究竟能有多少红利送到投保人手中，作为消费者你知道吗？
知道个鬼，你"天大爷"可能知道！
在给保户分红这件事上，保险公司既是裁判员，又是运动员，所以分红险到底好不好赚，想必大家也懂了。
从理念上看，分红险本身设想是好的，尴尬在于关键数据都在这名"裁判员"手中把控。
作为消费者，颇有一种"看天吃饭"的无力感。
分红险到底坑在哪里？
分红险看上去特别完美，又有保障，又能参与公司利润分配，等于既买了保险，又做了理财。
但一般来讲，这种看着特别完美，都会义无反顾遵循"假仙"的惯例，发挥着骨子里的"坑属性"——既没有周全保障，收益水平也难堪大任。
退一步说，即使分红险的收益是在合理水平，也并非所有人都适合买分红险。
所以大家购买之前，不妨先问自己三个问题（假装它们都是购买门槛）：
1、家人的基本保障都做好了吗？
我们一直强调（再记不住就去苟着吧），第一份保单一定要给家中的经济支柱购买，随后再按不同需求去配置其他成员的保障。
在购买分红险之前，一定要确保家人的重疾、医疗及意外险都配置好了，顶梁柱的寿险额度足够。
这些都没有漏洞了，才是可以考虑通过保险理财"赚钱"的时候。
再一心只想着买分红险去赚小钱钱，小编就手动把你脑子里的水拧出来！！
2、你有没有强制储蓄的习惯？有没有懂一点理财知识？
分红险账户内的资金流动性插得一匹，万一急用钱，是很难取出来的。
如果你有兼顾收益率和流动性的理财渠道，那么不建议你购买分红险。
分红险的收益水平并不高，年利率just4%，就已经是佼佼之辈了。
大多数分红险产品收益能力甚至连银行定存利率都打不过。
但是如果你想通过分红险强迫自己做储蓄，还是勉强可以考虑滴~
3、手头上预留的现金够不够半年开销
如果你真的真的做好入手分红险这个"小幺鸡"的打算，那么——
手头预留六个月份额的备用现金吧，这个现金可以放在余额宝，或者其他一些风险低、随时可取用的投资渠道。
主要是为了预防突然失业，或者突发疾病导致的收入暂时中断等风险。
分红险正因为有强制储蓄的功能，所以流动性"糊穿地心"。
就是说你急用现金的时候，这笔钱已经不再是你的宝宝了，不是你想取就能取出来的！
