首页 > 保险 > 保险文章 > 为什么分红险投诉那么高?揭秘分红险的神秘面纱
会员精华

为什么分红险投诉那么高?揭秘分红险的神秘面纱

编辑时间:2022-06-06 16:57 0 925 复制链接

每到年初,朋友圈里的保险公司“开门红”广告就非常多,很多代理人也经常会拿着分红保险向客户推销。无论是朋友圈文案,还是贴出来的盈利演示图都特别好看——

只需交十万,若干年后,账户数字就轻松变成百万级别,钱生钱的能力从来都没有如此简单粗暴地体现过——只要坐等着,五位数存款就能成为六位数,甚至七位数。

但是,想要用分红险搏一搏,单车变摩托的你,可能很快就要感到失望——增值慢,取出难,感慨这卖给我的是什么玩意?

image.png

毕竟保险公司也是商人,人家的钱可不是那么好赚的。

今天小编就跟大家唠一唠分红险那点事儿

评测角度

  • 分红险到底是什么?

  • 为什么分红险是保险“投诉高发区”?

  • 分红险到底坑在哪里?

分红险到底是什么?

首先要明确,分红≠利息。

利息是显而易见的,就等于本金×利率×时间,这三个因素都是投资者心里有数的。

分红,则是把保险公司或者该类分红险产品全年产生的利润,挖出一块作为“可分配盈余”,也就是一块“大饼”,让投保人按各自份额比例“分大饼”。

这里涉及可分配盈余份额两个大问题。

1、可分配盈余是怎么来的?

可分配盈余是该产品全年利润的一部分,而保险产品利润就三个来源:死差,利差,费差。

死差,是实际死亡率和预计死亡率的差别,而产生的损益。

比如按照生命表,每1万人里每年预计有1个赔付。假设保险公司今年销售了100万张保单,按比例应有100个赔付案例。但是年底一看,今年只发生80个赔付,那少赔那20份保额,就是“死差益”。

利差,是指保险公司资金的实际收益情况和预计收益情况的差异。

比如按照预定利率,保险公司投资预计收益是3.5%,但没想到经济大环境回暖啊,年底一看实际收益率居然有4%,那多出来的0.5%,就是“利差益”。

费差,是保险公司实际运营费用和预计运营费用的差额。

比如年初定的全年运营成本预算是2000万,年底发现预算没花完,剩了300万,那就是“费差益”。

这“三差”加起来,就组成了分红这张“大饼”。

然而,在国内保险市场,各家保险公司的“死差”不会相差很大,毕竟都是用同一个生命表做产品设计。

“利差”也不会有显著差异。国内保险资金的投资方向和范围,都受到银保监会的严格监管,大比例是稳健投资,所以风险有限,收益也有限。

至于“费差”嘛,事在人为。赚钱不容易,花钱还不容易吗?所以基本可以忽略。

总体而言,国内保险公司的分红水平差别不会太大。

2、份额是怎么确定的?

不同的产品有不同的规定,但总体上还是很好理解的——

保额越高,账户存续时间越长,或者累积的保单账户价值越高,占的份额就越大呗。

但当你问占多少的时候

代理人就会跟你说:抱歉,保单太多,涉及各种因素过于复杂,算出来了你也看不懂。

image.png

投保人能做的就是,等保险公司每年给印发红利通知书,通知书上写了多少钱,就领多少钱。

为什么分红险是保险“投诉高发区”?


1、收益率

《分红保险精算规定》:保险公司必须在每一次精算结余确定之后,分配给保单持有人的可分配盈余比例不低于70%。


挺好的啊,全年利润至少分出7成给投保人呢~


image.png


但是,官宣还有打脸的呢,规定终归是规定,有时候就是说着好听。


分红的来源是利润,至于一年下来实际利润是多少?你保险公司爸爸说了算!


image.png


每一个投保人该占多少份额,也是保险公司绝不外传的内部"商业机密"。


所以究竟能有多少红利送到投保人手中,作为消费者你知道吗?


知道个鬼,你"天大爷"可能知道!


image.png


在给保户分红这件事上,保险公司既是裁判员,又是运动员,所以分红险到底好不好赚,想必大家也懂了。


从理念上看,分红险本身设想是好的,尴尬在于关键数据都在这名"裁判员"手中把控。


image.png


作为消费者,颇有一种"看天吃饭"的无力感。


分红险到底坑在哪里?


分红险看上去特别完美,又有保障,又能参与公司利润分配,等于既买了保险,又做了理财。


但一般来讲,这种看着特别完美,都会义无反顾遵循"假仙"的惯例,发挥着骨子里的"坑属性"——既没有周全保障,收益水平也难堪大任。


image.png


退一步说,即使分红险的收益是在合理水平,也并非所有人都适合买分红险。


所以大家购买之前,不妨先问自己三个问题(假装它们都是购买门槛):


1、家人的基本保障都做好了吗?


我们一直强调(再记不住就去苟着吧),第一份保单一定要给家中的经济支柱购买,随后再按不同需求去配置其他成员的保障。


image.png


在购买分红险之前,一定要确保家人的重疾、医疗及意外险都配置好了,顶梁柱的寿险额度足够。


这些都没有漏洞了,才是可以考虑通过保险理财"赚钱"的时候。


再一心只想着买分红险去赚小钱钱,小编就手动把你脑子里的水拧出来!!


image.png


2、你有没有强制储蓄的习惯?有没有懂一点理财知识?


分红险账户内的资金流动性插得一匹,万一急用钱,是很难取出来的。


如果你有兼顾收益率和流动性的理财渠道,那么不建议你购买分红险。


image.png

分红险的收益水平并不高,年利率just4%,就已经是佼佼之辈了。


大多数分红险产品收益能力甚至连银行定存利率都打不过。


image.png


但是如果你想通过分红险强迫自己做储蓄,还是勉强可以考虑滴~


3、手头上预留的现金够不够半年开销


如果你真的真的做好入手分红险这个"小幺鸡"的打算,那么——


image.png


手头预留六个月份额的备用现金吧,这个现金可以放在余额宝,或者其他一些风险低、随时可取用的投资渠道。


主要是为了预防突然失业,或者突发疾病导致的收入暂时中断等风险。


分红险正因为有强制储蓄的功能,所以流动性"糊穿地心"。


就是说你急用现金的时候,这笔钱已经不再是你的宝宝了,不是你想取就能取出来的!


image.png