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到底要不要买保险?如果不出险,钱不就白花了?

编辑时间:2022-06-06 16:55 0 269 复制链接

一直以来,很多人对保险都有一个疑问:买了保险最终没出险,我这几十年下来的保费不是白交了吗?

一方面,在风险保障领域,所谓的“白交”,是一个完完全全的认知误区。

另一方面,不了解保险的朋友可能不知道,有一种产品有病治病,没病返还保费,专治担心保费白交的人群。

今天我们就来好好分析两个问题:到底有没有必要买保险?买什么样的保险不用担心保费白交的问题?

本文重点:

  • 那些年,我们一起误解过的保险

  • 买什么样的保险不用担心保费白交的问题?

  • 怎么判断自己有没有保险需求?

那些年,我们一起误解过的保险

保险本身并无“原罪”,它只是一种客观需求催生的工具,能在一定程度上帮助家庭分散风险。

但它也并非包治百病的“万能药”,在对保险这种产物的理解误差中,人们通过口口相传,逐渐形成了对保险的固有偏见,常见的误解有以下几点:


×偏见1:买了保险就很难反悔,中途退保会损失一大笔钱。

×偏见2:买了保险最终没出险,几十年的保费就白花了

×偏见3:我很健康/我还年轻,没必要买保险。

×偏见4:最近经济压力大,没钱买保险,保险都是有钱人才买的。

×偏见5:保险都是骗人的,真正到了出事的时候根本赔不到钱。

×偏见6:我有社保了,不需要再买其他保险
   

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我们一个个来看

× 偏见1:买了保险很难反悔,中途退保会损失一大笔钱?

◆ 诊断:

我们换个角度想:假如我们在银行存了一笔钱定期存款,没存够日子就中途取钱,则这笔存款的利息只能按活期存款利率算,不管之前存了1年还是4年,都会损失了一笔利息费。

保险也是同样性质的金融产品,保单就是一份合同保障,退保相当于单方违约,要求违约方承担一定损失,是可以理解的。

同时,跟存款不一样的是,在退保之前,保险已经提供了这段时间的风险保障,因此所谓退保时被扣的钱,实际上是你这段时间享有保障的花费,不算是“损失”。

× 偏见2:买了保险最终没出险,几十年的保费就白花了?

◆ 诊断:

不不!有一种产品有病赔钱,没病返还全部保费(甚至更多),真正集理财和保障于一身。

下面我给大家详细介绍一下↓


但实际上,我们并不推荐这种类型的保险产品,至于原因,测评君在上一篇文章里有详细介绍

点击这里查看→有病治病,没病返还,人人爱买的返还型重疾险竟然这么坑!

× 偏见3:我很健康/我还年轻,没必要买保险。

◆ 诊断:

人生不同阶段面临的风险不同,没有人能保证自己在现阶段不会生病或者出意外,而且就重疾险来说,越年轻保费越低,等到年龄大了或者身体出现问题之后再去投保,不但不划算还有可能会被拒保。

×偏见4:最近经济压力大,没钱买保险,保险都是有钱人才买的。

◆ 诊断:

保险并不是奢侈品,便宜的产品也许每天只要几块钱甚至几毛钱,就能有效地分散风险给自己和家人带来的冲击。同时,一份合格的保险方案,都是根据用户的收入水平来定制的。

×偏见5:保险都是骗人的,真正到了出事的时候根本赔不到钱。

◆ 诊断:

被保人理赔的权益是受法律保护的,而且理赔是保险公司口碑的源泉,只要符合理赔标准,保险公司不会以任何理由拒绝。

×偏见6:我有社保了,不需要再买其他保险

◆ 诊断:

也常常有人提出这样的疑问,每个月都在交社保的钱,医保已经足够满足日常医疗支出了,这种情况下,为什么还要买其他商业保险呢?

从整体来看,社会医疗保险(下称医保)作为国家的基本福利政策,在最基础的保障上面已经做得相当好了。唯一的不足就是,医保并不能保障意外的风险和多数的重大疾病的风险。

首先,医保可报销药品有限。根据我国公开的数据显示,现在我们生活中的药品已超过了20多万种,而纳入《社保药品目录》中的可报销药品只有2535种,仅占总药品的1.4%。而且这2535种药被分为甲类药和乙类药,甲类药可以100%报销,但通常药效一般;乙类药药效更好,而乙类药各省份根据实际情况来设置报销比例。因此,就算是医保范围内的用药,也不全是所有的都报销的。

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商业医疗保险以报销实际发生的合理且必要的医疗费为原则,可以报销社保目录外用药。

其次,医保有赔付限额,发生重大疾病需要高额医疗费用时,医保的作用十分有限。而商业重大疾病保险,可提供高额重疾保障,能解决没钱垫交医疗费的问题,且赔付额度不受实际花费限制,只要达到合同约定的条件,就可以得到相应的赔付。同时,商业重疾险一般可附加保费豁免责任,在被保险人发生重疾、轻症提前给付后,无需再缴纳后续保费,且保险合同仍然有效。

再次,商业保险的身故赔偿可以有效降低变故对家庭造成的影响。目前,我国的社会保险不包含身故赔偿责任。参保人死亡,可发给小额丧葬费,有供养直系亲属的,发给一次性抚恤金。商业保险可为家庭经济支柱提供身故保障,被保险人身故时,家人可获得较高的赔偿金额,降低变故对家人生活的影响。

以重大疾病为例,治疗期间会产生两块费用:直接医疗费用和间接费用(包括护理费、营养费、康复费、收入损失费用等),医保只能报销部分直接医疗费用,真正有效的药物基本都是自费药,而且治疗期间的间接费用也是无底洞,这部分的费用社保基本上报销不了。如果有商业保险,保险公司直接一次性赔付相应保额,减少了家庭医疗费用负担和收入损失。

怎么判断自己有没有保险需求?

保险避免不了意外事故的发生,也无法影响大家生老病死,但是,买保险可以意外事件带来的的财务冲击,为受益人减轻经济负担。

有没有必要买保险?在考虑这个问题之前,可以先问自己这几个问题:

1、当遭遇身故,我的家人有足够的经济能力解决日后的正常生活吗?

2、当面临疾病,我有足够的经济条件支付医疗费用吗?

3、当意外、重病降临,无法正常工作的时候,我有足够的资金解决家庭的日常开支和额外的持续治疗吗?

如果以上答案都是肯定的,那么说明你有足够的经济实力应对风险,可以不必考虑买保险。

而对大多数人来说,收入来源主要靠工资,支出有日常生活开支、孩子教育支出、医疗费用等,大部分还有房贷、车贷方面的负债,一旦家庭成员因疾病或意外造成长期失业,对家庭创收的打击是难以承受的。

所以,对于大多数人来说,买得起还买得上的保险,还是有必要买的。