一直以来，很多人对保险都有一个疑问：买了保险最终没出险，我这几十年下来的保费不是白交了吗？
一方面，在风险保障领域，所谓的“白交”，是一个完完全全的认知误区。
另一方面，不了解保险的朋友可能不知道，有一种产品有病治病，没病返还保费，专治担心保费白交的人群。
今天我们就来好好分析两个问题：到底有没有必要买保险？买什么样的保险不用担心保费白交的问题？
本文重点：
那些年，我们一起误解过的保险
买什么样的保险不用担心保费白交的问题？
怎么判断自己有没有保险需求？
那些年，我们一起误解过的保险
保险本身并无“原罪”，它只是一种客观需求催生的工具，能在一定程度上帮助家庭分散风险。
但它也并非包治百病的“万能药”，在对保险这种产物的理解误差中，人们通过口口相传，逐渐形成了对保险的固有偏见，常见的误解有以下几点：
×偏见1：买了保险就很难反悔，中途退保会损失一大笔钱。
×偏见2：买了保险最终没出险，几十年的保费就白花了
×偏见3：我很健康/我还年轻，没必要买保险。
×偏见4：最近经济压力大，没钱买保险，保险都是有钱人才买的。
×偏见5：保险都是骗人的，真正到了出事的时候根本赔不到钱。
×偏见6：我有社保了，不需要再买其他保险
我们一个个来看
× 偏见1：买了保险很难反悔，中途退保会损失一大笔钱？
◆ 诊断：
我们换个角度想：假如我们在银行存了一笔钱定期存款，没存够日子就中途取钱，则这笔存款的利息只能按活期存款利率算，不管之前存了1年还是4年，都会损失了一笔利息费。
保险也是同样性质的金融产品，保单就是一份合同保障，退保相当于单方违约，要求违约方承担一定损失，是可以理解的。
同时，跟存款不一样的是，在退保之前，保险已经提供了这段时间的风险保障，因此所谓退保时被扣的钱，实际上是你这段时间享有保障的花费，不算是“损失”。
× 偏见2：买了保险最终没出险，几十年的保费就白花了？
◆ 诊断：
不不！有一种产品有病赔钱，没病返还全部保费（甚至更多），真正集理财和保障于一身。
下面我给大家详细介绍一下↓
但实际上，我们并不推荐这种类型的保险产品，至于原因，测评君在上一篇文章里有详细介绍
点击这里查看→有病治病，没病返还，人人爱买的返还型重疾险竟然这么坑！
× 偏见3：我很健康/我还年轻，没必要买保险。
◆ 诊断：
人生不同阶段面临的风险不同，没有人能保证自己在现阶段不会生病或者出意外，而且就重疾险来说，越年轻保费越低，等到年龄大了或者身体出现问题之后再去投保，不但不划算还有可能会被拒保。
×偏见4：最近经济压力大，没钱买保险，保险都是有钱人才买的。
◆ 诊断：
保险并不是奢侈品，便宜的产品也许每天只要几块钱甚至几毛钱，就能有效地分散风险给自己和家人带来的冲击。同时，一份合格的保险方案，都是根据用户的收入水平来定制的。
×偏见5：保险都是骗人的，真正到了出事的时候根本赔不到钱。
◆ 诊断：
被保人理赔的权益是受法律保护的，而且理赔是保险公司口碑的源泉，只要符合理赔标准，保险公司不会以任何理由拒绝。
×偏见6：我有社保了，不需要再买其他保险
◆ 诊断：
也常常有人提出这样的疑问，每个月都在交社保的钱，医保已经足够满足日常医疗支出了，这种情况下，为什么还要买其他商业保险呢？
从整体来看，社会医疗保险（下称医保）作为国家的基本福利政策，在最基础的保障上面已经做得相当好了。唯一的不足就是，医保并不能保障意外的风险和多数的重大疾病的风险。
首先，医保可报销药品有限。根据我国公开的数据显示，现在我们生活中的药品已超过了20多万种，而纳入《社保药品目录》中的可报销药品只有2535种，仅占总药品的1.4%。而且这2535种药被分为甲类药和乙类药，甲类药可以100%报销，但通常药效一般；乙类药药效更好，而乙类药各省份根据实际情况来设置报销比例。因此，就算是医保范围内的用药，也不全是所有的都报销的。
商业医疗保险以报销实际发生的合理且必要的医疗费为原则，可以报销社保目录外用药。
其次，医保有赔付限额，发生重大疾病需要高额医疗费用时，医保的作用十分有限。而商业重大疾病保险，可提供高额重疾保障，能解决没钱垫交医疗费的问题，且赔付额度不受实际花费限制，只要达到合同约定的条件，就可以得到相应的赔付。同时，商业重疾险一般可附加保费豁免责任，在被保险人发生重疾、轻症提前给付后，无需再缴纳后续保费，且保险合同仍然有效。
再次，商业保险的身故赔偿可以有效降低变故对家庭造成的影响。目前，我国的社会保险不包含身故赔偿责任。参保人死亡，可发给小额丧葬费，有供养直系亲属的，发给一次性抚恤金。商业保险可为家庭经济支柱提供身故保障，被保险人身故时，家人可获得较高的赔偿金额，降低变故对家人生活的影响。
以重大疾病为例，治疗期间会产生两块费用：直接医疗费用和间接费用（包括护理费、营养费、康复费、收入损失费用等），医保只能报销部分直接医疗费用，真正有效的药物基本都是自费药，而且治疗期间的间接费用也是无底洞，这部分的费用社保基本上报销不了。如果有商业保险，保险公司直接一次性赔付相应保额，减少了家庭医疗费用负担和收入损失。
怎么判断自己有没有保险需求？
保险避免不了意外事故的发生，也无法影响大家生老病死，但是，买保险可以意外事件带来的的财务冲击，为受益人减轻经济负担。
有没有必要买保险？在考虑这个问题之前，可以先问自己这几个问题：
1、当遭遇身故，我的家人有足够的经济能力解决日后的正常生活吗？
2、当面临疾病，我有足够的经济条件支付医疗费用吗？
3、当意外、重病降临，无法正常工作的时候，我有足够的资金解决家庭的日常开支和额外的持续治疗吗？
如果以上答案都是肯定的，那么说明你有足够的经济实力应对风险，可以不必考虑买保险。
而对大多数人来说，收入来源主要靠工资，支出有日常生活开支、孩子教育支出、医疗费用等，大部分还有房贷、车贷方面的负债，一旦家庭成员因疾病或意外造成长期失业，对家庭创收的打击是难以承受的。
所以，对于大多数人来说，买得起还买得上的保险，还是有必要买的。
