前几天，在帮我妈妈整理她的十几份保单，感慨颇多。
十多年前她陆续把各险种配齐和完善，有这么强的风险意识，真的值得鼓励。
但是看到她买的大多是两全险，我哽咽了......
今天，我就跟大家科普一下两全险。起码要明白，不是谁都适合买两全险的。
测评角度：
两全险是什么？
买两全险前，这些一定要了解清楚！
购买指南：遇到这些两全险，要注意了！
两全险是什么？
生死两全保险简称两全险。又称生死保险或返还型保险。
约定期限内有身故保障，若约定期限内未发生身故理赔，期满后被保险人依然健在，那么还能获得生存保险金。
一般来说，保险公司不会单独售卖两全险，市面上的两全险，都是与人身保险挂钩的。体现为组合销售形式或主险与附加险形式。
常见的两全险都是由两款险种构成的：两全险+人身险（重疾/寿险/意外险/防癌险）
其中，两全险的最主要功能是：返还满期生存金（保费的100%-150%）。而真正的保障功能，则是由组合中的人身险来承担的。
简单来说——有问题，赔钱；平平安安的，到期就把保费归还给你。
这简直稳赚！直戳大家“担心买保险的钱打水漂”的心理。
但是等等——好像有什么地方不对劲！
“有问题赔钱，没问题返还保费？”
真的有那么划算的事情？
学姐经过一番探索后发现，事情没那么简单！
下面重点来了……
买两全险前，这些一定要了解清楚！
1、性价比不高
两全险看似没亏，但实际上也没那么划算。起码我身边从事金融行业或者了解货币具有时间价值的人，都不建议买两全险。
为什么呢？
下面，我们通过两份投保方案来看看，两全险是否划算：
方案一：配置两全保险。保额30万元，每年保费：12974元，缴10年，保障到80岁，到期返还12974*10*1.28=166067.2元。共缴费129740元，到期获得166067.2元。
方案二：定期重疾险+多余保费储蓄投资，年化复合收益4%。保额30万元，每年保费：7397元，缴10年，保障到80岁，将每年省下的保费12974-7397=5577元，用来持续投资10年，按每年4％的收益计算，10年后，我们会获得：
等到80岁那年，我们会获得将近40万元。一个领16.66万元，一个领30多万元，你会选哪个呢？
所以啊，羊毛出在羊身上。购买两全险，花的钱有很大一部分是两全险的保费成本。为了能够获得所谓的“返本”，为此却要每年付出更多的保费，对于很多人来说都是不划算的。
2、返现需要条件
我们花了更高的钱，买了两全险和人身险的组合保险，应该是有两个保障，但其实这两个保险只能赔一个。
一旦出险了，两全险合同也就终止了。咱们多交的钱换来的返现，也直接没有了。
3、保障一般
因为两全险价格较高，在我们合理预算内，买到的保额就不如纯保障型产品高。
每年花一大笔钱缴保费，保额却不如别人的高。设想一下，发生了重疾，或者发生了意外伤残，那可是后半辈子都受影响的事情。
如果只有10万元或者20万元，连治疗费用都不够，更不能补偿我们在康复期间无法工作的收入缺口。
3、资金流动性弱
一旦签订合同，一定要每年缴保费，否则合同可能中止，前面缴的保费就没用了。如果一旦退保，损失又避免不了。
两全险的理财功能较弱，收益和银行差不多。但是银行的钱可以随存随取，而两全保险是强制储蓄，碰上着急用钱的情况，完全没有办法提现。
如果想要用保单贷款，也得现金价值足够高才行，普通老百姓十来年就存八九万元，现金价值也高不到哪里。
购买指南：遇到这些两全险，要注意了！
如果是第一次买保险，或者追求性价比的话，我是不推荐买两全型保险的。
但是如果已经很清楚自己有这方面的需求，也不是不可以选择。之前我就有写过推荐的返还型的重疾险，在保障上也做的不错。
但是有一种险种，学姐建议大家慎重——返还型长期意外险！
以前的我，实在想不通，每年一二百就可以搞定的保障，为什么有人愿意花大几千。
后来才明白，都是因为信息不对称+返本的诱惑。
随便拿一款返本型长期意外险，与普通意外险做对比。
百万××行，年交保费两千多，号称百万保障，实际上普通意外只赔10万。
只有在飞机出事、自驾车意外、公共交通意外等特定情况下，才赔100万。
再看保障细节，只有身故和全残才赔付，普通的意外残疾根本拿不到钱，因为意外造成的医疗费，也不会进行报销。
而普通的消费型意外险，实打实的百万保额，每年不过二百多。
不仅保障意外身故和全残，也保障一般的意外残疾，意外医疗也能报销。
可惜，太便宜的保险没利润，业务员不推荐，很多人也就不知道。
百万××行们能大卖的另一个原因，是可以返本。
可是仔细想一下，明明1块钱能买到的东西，为何要花10块钱？
将来返本的钱，还不是我们自己交的吗？
到时候都不知道已经贬值成什么样了。
