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关于两全险,业务员肯定不会告诉你的事!

编辑时间:2022-06-06 16:51 0 748 复制链接

前几天,在帮我妈妈整理她的十几份保单,感慨颇多。

十多年前她陆续把各险种配齐和完善,有这么强的风险意识,真的值得鼓励。

但是看到她买的大多是两全险,我哽咽了......

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今天,我就跟大家科普一下两全险。起码要明白,不是谁都适合买两全险的。

测评角度:

两全险是什么?

买两全险前,这些一定要了解清楚!

购买指南:遇到这些两全险,要注意了!

两全险是什么?

生死两全保险简称两全险。又称生死保险或返还型保险。

约定期限内有身故保障,若约定期限内未发生身故理赔,期满后被保险人依然健在,那么还能获得生存保险金。

一般来说,保险公司不会单独售卖两全险,市面上的两全险,都是与人身保险挂钩的。体现为组合销售形式或主险与附加险形式。

常见的两全险都是由两款险种构成的:两全险+人身险(重疾/寿险/意外险/防癌险)

其中,两全险的最主要功能是:返还满期生存金(保费的100%-150%)。而真正的保障功能,则是由组合中的人身险来承担的。

简单来说——有问题,赔钱;平平安安的,到期就把保费归还给你。

这简直稳赚!直戳大家“担心买保险的钱打水漂”的心理。

但是等等——好像有什么地方不对劲!


“有问题赔钱,没问题返还保费?”

真的有那么划算的事情?

学姐经过一番探索后发现,事情没那么简单!

下面重点来了……

买两全险前,这些一定要了解清楚!


1、性价比不高

两全险看似没亏,但实际上也没那么划算。起码我身边从事金融行业或者了解货币具有时间价值的人,都不建议买两全险。

为什么呢?

下面,我们通过两份投保方案来看看,两全险是否划算:


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方案一:配置两全保险。保额30万元,每年保费:12974元,缴10年,保障到80岁,到期返还12974*10*1.28=166067.2元。共缴费129740元,到期获得166067.2元。

方案二:定期重疾险+多余保费储蓄投资,年化复合收益4%。保额30万元,每年保费:7397元,缴10年,保障到80岁,将每年省下的保费12974-7397=5577元,用来持续投资10年,按每年4%的收益计算,10年后,我们会获得:


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等到80岁那年,我们会获得将近40万元。一个领16.66万元,一个领30多万元,你会选哪个呢?

所以啊,羊毛出在羊身上。购买两全险,花的钱有很大一部分是两全险的保费成本。为了能够获得所谓的“返本”,为此却要每年付出更多的保费,对于很多人来说都是不划算的。

2、返现需要条件

我们花了更高的钱,买了两全险和人身险的组合保险,应该是有两个保障,但其实这两个保险只能赔一个。

一旦出险了,两全险合同也就终止了。咱们多交的钱换来的返现,也直接没有了。

3、保障一般

因为两全险价格较高,在我们合理预算内,买到的保额就不如纯保障型产品高。

每年花一大笔钱缴保费,保额却不如别人的高。设想一下,发生了重疾,或者发生了意外伤残,那可是后半辈子都受影响的事情。

如果只有10万元或者20万元,连治疗费用都不够,更不能补偿我们在康复期间无法工作的收入缺口。

3、资金流动性弱

一旦签订合同,一定要每年缴保费,否则合同可能中止,前面缴的保费就没用了。如果一旦退保,损失又避免不了

两全险的理财功能较弱,收益和银行差不多。但是银行的钱可以随存随取,而两全保险是强制储蓄,碰上着急用钱的情况,完全没有办法提现。

如果想要用保单贷款,也得现金价值足够高才行,普通老百姓十来年就存八九万元,现金价值也高不到哪里。

购买指南:遇到这些两全险,要注意了!

如果是第一次买保险,或者追求性价比的话,我是不推荐买两全型保险的。

但是如果已经很清楚自己有这方面的需求,也不是不可以选择。之前我就有写过推荐的返还型的重疾险,在保障上也做的不错。

但是有一种险种,学姐建议大家慎重——返还型长期意外险!


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以前的我,实在想不通,每年一二百就可以搞定的保障,为什么有人愿意花大几千

后来才明白,都是因为信息不对称+返本的诱惑。

随便拿一款返本型长期意外险,与普通意外险做对比。

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百万××行,年交保费两千多,号称百万保障,实际上普通意外只赔10万。

只有在飞机出事、自驾车意外、公共交通意外等特定情况下,才赔100万。

再看保障细节,只有身故和全残才赔付,普通的意外残疾根本拿不到钱,因为意外造成的医疗费,也不会进行报销。

而普通的消费型意外险,实打实的百万保额,每年不过二百多。

不仅保障意外身故和全残,也保障一般的意外残疾,意外医疗也能报销。

可惜,太便宜的保险没利润,业务员不推荐,很多人也就不知道。

百万××行们能大卖的另一个原因,是可以返本。

可是仔细想一下,明明1块钱能买到的东西,为何要花10块钱?

将来返本的钱,还不是我们自己交的吗?

到时候都不知道已经贬值成什么样了。


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