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重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别?理赔的时候会冲突吗?

编辑时间:2022-06-06 16:56 0 1383 复制链接

有些朋友会问:测评君你天天讲该怎么买保险,但我连每个险种是保什么的都还没完全区分开呢!

这是测评君的失误,忽略了最基本的险种解释。

今天咱们就把之前的课补上,系统整理了一下,保险界的四大天王重疾险、医疗险、意外险和寿险究竟有什么不同?

文章重点:

  • 重疾险、医疗险、意外险、寿险究竟有什么区别?

  • 如果同时买了不同种类的保险,理赔的时候会有冲突吗?

重疾险、医疗险、意外险、寿险究竟有什么区别?

◆ 先说重疾险和寿险

如果把保险比做人,大概可以分成两种:土豪型和会计型。

土豪型的代表是重疾险和寿险,一旦你得了合同规定的重大疾病,或者身故了,保险公司会一次性给你一大笔钱。

怎么花,随便你。

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举个例子,隔壁老王买了份100万的重疾险,一年后确诊得了癌症。诊断证书往保险公司面前一扔,给钱!

老王拿到钱,爱去哪治去哪治,只要钱够,出国治疗也没人拦着。

治好了病,钱没花完,那就在家养着。手上有钱,就不用急着出去工作。

假如老王病的严重,估计是治不好了,他说那就不治了吧,50万环球旅行,50万留给孩子。

可以,都听你的。总之,重疾险只要你投保的保额充足,不仅能治病,还可以用于后续的康复治疗,甚至保障家人今后的生活。

寿险就更简单了,死了就赔钱。

还是隔壁老王,买了100万的寿险,然后出门被车撞死了。他的老婆孩子就可以拿着老王的死亡证明,往保险公司跟前一扔,给钱!

有了这100万,娘俩的生活水平就不会下降太多。至于是拿来还家里的房贷,还是留着供孩子上学,保险公司管不着。

◆再说说医疗险和意外险


医疗险是补偿型保险,就像个会计。生病了是吧,你自己掏的医药费超过免赔额了吗?没超过,那不好意思,保险公司不赔。

超过了,好的。把你的用药清单、住院发票、就诊记录拿来,我们来算算账。

只有合同里写着的项目,比如住院费、手术费、药品费、检查费等,才给报销。

你为了康复,吃的补品、请的护工,保险合同里没写,那就不给报。

报销的时候,要先减去社保和其他产品已经报销过的部分,再减去免赔额,然后按照规定的比例进行赔付。

花多少,就按照规定给报多少。想报销完还能再剩点儿?没门。

看完了病,你后续的康复治疗、收入损失,跟它都没有关系。

至于意外险,属于土豪和会计的结合。

意外险里面的身故和残疾责任,该赔多少都是提前写在合同里的。出了事,相关材料往保险公司面前一放,就能拿钱。

而意外医疗责任,跟一般的医疗险一样。看病花了多少钱,按照合同规定,一样一样对照着报销。

测评君之前特别提醒过大家,买意外险最好买那种0免赔额,可以100%报销的产品,真到了报销的时候,这种产品最实惠。


 

◆这四类险种,除了赔付方式不一样,交钱方式也不一样。

咱们通常买的重疾险和寿险,都是长期型产品。合同一签就是几十年,写着保障到60岁、70岁,甚至终身,就必须得保到那个时候。

合同一旦生效,无论你的身体状况如何改变,保险公司都得负责到底。而且保费也是一早就约定好的,不会中途涨价。

意外险大家一般买的是一年期的产品,如果将来产品下架,就不能再买了。

但是问题不大,因为一年期意外险的价格很便宜,也不会因为你的年龄、健康状况改变,出现太大的变化。

测评君一般建议大家每年花个一二百块钱,买份意外险。下一年如果遇到更好的,换掉就行了,不需要担心续保的问题。



比较麻烦的是医疗险,目前市场上没有保证终身续保的医疗险产品。

哪怕是保证6年续保的好医保.长期医疗,如果到期之后,产品下架,你一样买不了。到时候万一身体出现点问题,很可能就买不了其他产品了。

医疗险的另外一个问题是,保费会随着年龄增长,越来越贵。

拿好医保.长期医疗险举个例子,30岁的人买,每年只要229元。续保到60岁,每年就得1428元,而如果续到75岁,每年需要3916元。

越老越贵,对于没有收入的老年人来说,这可是个不小的负担。所以虽然现在百万医疗险很火,重疾险也必须要买,它可以给你更稳定持久的保障。


 

同时买了重疾险、医疗险、意外险和寿险,理赔的时候有冲突吗?

重疾险和寿险属于满足条件就能拿钱的类型,和其他产品没有冲突。比如因为意外身故了,同时买了寿险和意外险,两个都得赔钱。

医疗险和意外险在理赔的时候,可能会有重合的部分。

还是拿老王举个例子,他买了份尊享e生百万医疗险,免赔额是1万,最多能报销300万。

又买了份小蜜蜂意外险,典藏款的,0免赔额,意外医疗最高能报销3万。

某天老王出去遛弯,把腿摔骨折了。

住院社保报销之后,如果自己只掏了8000块,没达到尊享e生的免赔额,这时候用小蜜蜂就能全部报销,两款产品没有冲突。

住院社保报销之后,如果自己需要掏4万块,矛盾就来了。

两款产品重合的部分,不能重复报销。

测评君来教大家正确的骚操作:先用尊享e生,去掉1万免赔额,报销3万块。然后再用小蜜蜂,把尊享e生那1万块的免赔额给报销了。

这样操作下来,老王不用花1分钱!

来个课堂总结

医疗险和重疾险是管你生病的,得了病,医疗险报销医疗费,重疾险给钱,双重防护美滋滋。

寿险是保身故责任的,一不小心挂了,保障家人的后续生活。

意外险是保意外的,价格便宜,家中常备。

关于保险四大天王险种的知识点就讲完了。