最近到底是怎么了？怎么这么多人都对年金感兴趣啊？
难道是股票崩盘？还是基金“一绿不复返”？
学姐后台私信里有关年金的相关问题直接拉满，之前一波年金大停售时都没这么夸张...
看到这位粉丝的提问后，我不由得开始怀疑你们是不是组团来的，每个网友一上来就要求推产品...
更离谱的是，甚至还有些人都搞不懂年金险到底是干嘛的，就想着跟风盲冲，这不妥妥东施效颦嘛...
看来，在满足大伙对年金产品的推荐诉求之前，学姐很有必要先给大伙科普下年金险这个险种，来告诉大伙怎么选择跟使用年金，才能最大化这类险种的收益。
年金年金，字面意思就是“年年有金”，每年都会给你一笔钱，在累计领取达到一定年限跟金额时，在超过投入本金起那一刻即为回本，领的年份越久收益就越明显。
说白了，年金险就是可以领钱的保险，是带有理财性质的人寿保险。
首先，你需要先投钱，这也是理财类产品的特性，先投后赚，而年金险的投资就是通过投入保费转化而来的。
买了年金（不带分红）之后，就可以定期领取一笔钱，这笔钱怎么领、多久领一次需要跟保险公司协商，比如一年一领、一月一领等等。
这也就意味着，年金险的领取是公开透明的，不同于股票基金那类博天时地利人和的赚钱方式，年金险会直接确定给你多少钱。
其次，有些人可能会将年金险当成强制储蓄的工具，那么不想领取年金出来花掉，而是想继续存着要咋办呢？
那么保险公司就会跟你说：我再搞个账户给你吧，把年金放进去复利增值就完事了。
这也就是我们常见的万能账户了。
年金险所附加的万能账户也是有利率演示的，分为高中低档收益，但实际上懂的都懂，还是看保底利率比较靠谱啊......
最后，年金险在给付年金的同时，还会让我们享受到一些权益，也就是增值服务，例如加减保、减额交清等等。
说了这么多，学姐终于把年金险给大伙剖析明白了，那么在鱼龙混杂的年金险市场里，有哪些产品的收益比较高呢？
年金市场里耳熟能详的国寿鑫禧宝、鑫裕尊享、平安御享金瑞、大家养多多2号、爱心人寿乐养多等年金险产品怎么样呢？
相关具体保障跟收益如何呢，学姐这就来进行详细分析~
学姐以热门年金险中的爱心人寿乐养多年金险为例，来给大伙剖析下这款产品的保障跟收益情况。
按照惯例，请大伙先来瞧瞧乐养多年金险的保障精华图：
乐养多年金险的保障内容比较直白，在保险期间内按照约定情况向被保人给付养老年金，同时还为被保人提供身故保障。
可以看到，乐养多年金险的投保年龄上限还是比较高的，最高能支持69周岁人群投保，投保年龄范围要比同类型产品要宽一些。
在缴费方式的选择上，消费者在投保乐养多年金险时可按需自由选择趸交或期交保费等缴费方式，比较灵活多变。
既然是年金险，那么收益肯定是最值得关注的地方，学姐来举个例子演算下乐养多年金险的收益情况。
以30岁的程先生为例，为自己投保乐养多年金险，年交保费10万，交3年，选择60岁领取，基本保额为52470元，选择年领，在不附加万能账户的情况下，收益演示图如下：
在程先生31-33岁这段时间内，每年需要缴纳10万元保费，交3年，累计缴费30万元。
直到程先生60周岁的年保单周年日前，乐养多年金险是不会给付养老金的，但程先生可以享有乐养多年金险的身故保障跟其他可享权益。
从程先生60周岁的保单周年日起，如果他在每个保单周年日都生存的话，那么每年可以领取52470元，一直领取到他身故为止。
可以看到，等到程先生65周岁时，此时乐养多年金险累计给付314820元，超过了总保费30万，此时开始回本盈利。
乐养多年金险的irr有多少呢？学姐测算了程先生在70/80/90/100岁时的irr：
可以看到，当程先生70岁时，乐养多年金险的irr只有1.95%，由于年金险收益周期长的特性，导致这个收益并不算高。
但是，当程先生80岁时，此时乐养多年金险的irr已经高达3.45%，步步逼近如今年金险收益第一梯队（3.5%的irr），堪称一绝！
当程先生90岁时，乐养多年金险的irr已经达到4.06%，相比十年前又翻了一个档次。
需要注意的是，这波收益还是在没有附加万能账户的情况下测算出来的，如果附加万能账户再将收益二次复利增值的话，那么程先生最后的收益肯定又要翻一番。
看来，爱心人寿这款乐养多年金险的收益确实不是盖的，想买年金险的朋友可以考虑投保这款产品。
