买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！

很多人买保险时都担心被业务员欺骗，那怎么避免呢？

没错！就是让自己有一定的保险知识储备。搞懂一些保险的关键知识点，你就能在复杂的保险合同里，摸清某份保险哪些人不适合买、什么情况买了不赔...等等。

今天测评君就为大家奉上这份非常全面的保险知识秘笈，帮助大家快速读懂保险合同、识别隐藏条款！

文末有精彩盘点，不要离开！

文章大纲：

• 这些保险知识点你必须先搞清楚

• 怎么鉴别保险合同是否真的好
  

• 看到这样的内容，这份保险一定不能买！

• 这些保险才是真正值得买的！

 一、这些保险知识点你必须先搞清楚 

1、什么是保险人和投保人？

先来说下保险人和投保人，买保险就想买东西一样，有买家和卖家，那么买家就是我们，卖家就是保险公司，我们就是被称为投保人，卖家就是被称为保险人。那么保险人呢也就是保险公司

保险公司又称“承保人”，是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 

而投保人就是我们买家（交钱的那个人），有按照保险合同支付保险费义务。

2、什么是被保险人和受益人？

说完保险人和被保险人我们来说下被保险人和受益人，东西呢可以给自己买，也可以给家人买，如果你是给家人买，那么家人就是称为被保险人。如果被保人出事了，那么能够领取保险金的那个人就叫受益人。

假设被保险人非常不幸身故了，那么能够领取保险金的人就叫受益人。

如果被保险人还活着，无论是病了、残了，保险金都得赔给被保险人本人，被保险人本人就是受益人。

我们在购买寿险的时候，受益人可以选择法定或者指定，这两者分别指的是谁，应该怎么选择呢？

法定受益人

受益人法定，也就是让法定继承人作为受益人。《继承法》对法定继承人的规定是这样的：

第十条 遗产按照下列顺序继承：

    第一顺序：配偶、子女、父母。

    第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

    继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。

指定受益人

被保人和投保人可以指定受益人，而且还可以指定受益的顺序和受益的份额，指定的受益人可以是一个也可以是多个！

3、解释合同的几个重要时间点

     

买保险交完钱，保单要隔一天生效，然后开始进入犹豫期：

犹豫期一般是10到15天，（这段时间内后悔买了这份保险，那么退保最多损失10/20块钱工本费）

接下来到观察期，观察期也叫等待期（险种不一样，观察期时间也是不一样的，医疗险30天，重疾险90-180天等,观察期出现合同约定的事故保险公司是不赔钱的）

然后到了第二年交费日，如果没有交费，那么保单就会进入宽限期，宽限期内保单还依然有保障，（宽限期有60天，60天内补缴保险费，保单是没有任何影响的）

如果超过60天没有交费，那么保单进入中止期，中止期间保单相当于失效了，不保障，但是还没有真正的失效，如果2年内再补交保险费那么保单就能起死回生，也叫复效激活保单。

如果2年内没有补交保险费，那么保单就进入终止期了，没有用了也不能复活了！

4、市面上的重疾险有什么类型？分类的标准是什么？

1）独立主险型。

这类产品的保障范围主要包括了身故和重大疾病，两者之间是相互独立的，各自的保额也是单一保额。

例如：投保人购买了50万的独立主险型的重大疾病保险，如果发生合同中的重大疾病则赔付50万重大疾病保险，反之未发生，身故后赔付50万保额。

这类产品的保费较便宜，但保障时间较短，适合经济条件不高的人群。

2）附加给付型

通常情况下，这类产品一般是指寿险作为主险，附加重疾险。

假设王先生买了附加给付重疾险，重疾险保额10万，寿险30万。如果王先生不幸身故会得到30万元的死亡保险金。如果王先生不幸患上了重大疾病，符合理赔条件可得到理赔金额10万元。

这类产品中重疾险作为附加险，一般保障额度不是很高，所以不适合看重重疾保障的人群。

3）按比例给付型

这类型的重疾保险时针对重疾的种类而设置的。重疾给付一般为80%，其余轻症给付为20%。

按比例给付型与独立主险型重疾险基本相同，还有些公司是将重疾险分成三组，分别进行理赔。

这类产品适合那些想要针对不同疾病类型来设置不同保障程度的人群。

4）提前给付型

这类保险产品的保险责任包含了身故、重大疾病或高度残疾。只要被保险人发生保险责任中任何一种，都可以获得保险公司的保险金赔付。

提前给付型重疾险保障时间长，重疾保额使用灵活，是目前重疾险的主流形式，但是其缺点是有可能会损失寿险的保额，所以不适合一心想给下一代留下足够遗产的人群。

5、保险公司的三个重要指标

偿付能力：保险公司可以偿还债务的能力，通俗来讲，就是保险公司有没有经济能力赔偿被保险人合同规定的保险金。

服务评级：经营满一年的人身险和财产险公司，每年都会被考评一次。按照得分的高低，保总公司的服务评级被分为A、B、C、D四大类，共10级。

SARMRA评估体系：该体系共用9个评估项目，包括基础环境（组织架构及考核等）、目标与工具（建立风险偏好体系和管理工具）以及七大风险的管理能力。9个项目的项目健全性和遵循有效性各占60%和40%的权重。

6、保险销售渠道一般有四个渠道

1）个险渠道

个险渠道就是保险公司的代理人渠道，代理人代表公司的利益，售卖公司的产品。不能量身定制，只能售卖一家公司的产品。

2）经代渠道

分为可代理多家公司产品的代理人和经纪人。保险代理人和经纪人的定义可以自己查询。经代渠道的好处是可以选择多家公司的产品，货比三家，挑选性价比更高的产品。经纪人还可以真正量身定制

3）银代渠道

在银行售卖的保险产品，大多为中短期理财产品。销售的产品一般和个险渠道是有一定的差别的。

4）电销渠道

这个渠道就包括了电话销售，网上销售。电话销售的缺点只说好的，不说坏的，都是专门的一系列话术，产品单一。网上销售最大的缺点就是客户自己挑选，但是本身就不专业，挑出来的产品最后真的好不好说不准。

建议最好还是找经代渠道的人货比三家，量身定制，这样才能买到最合适的

二、怎么辨别保险合同是不是有坑

我们知道，保险合同的条款相当复杂，尤其是疾病定义，涉及到非常多的医学专业知识，是很容易出现陷阱的地方。

同样的疾病，两个保险的理赔要求截然不同！ 

A保险：患有严重肌营养不良症后，同时无法独立完成基本的日常生活活动3项以上，还要发生肌细胞坏死等阳性改变，保险公司才会给付保险金！

B保险：只要推测有并证实了肌营养不良症，保险公司就赔付保险金！

显然，这两个保险虽然表面上看起来都保障“严重肌营养不良症”，但B保险才是真正对我们有益的！

这只是条款中的其中一个坑，

但类似这样的陷阱还非常多，

接下来，测评君就来带你一一排坑！

三、看到这样的内容，这份保险一定不能买

以保险种类中最复杂的重疾险为例，其条款可谓是山路十八弯，暗坑无数，很多人因为不懂条款，现在还在坑底呆着啊！

测评君接下来就带你开启排坑之旅——

1.条件性理赔

阿兹海默综合征，传说中的“老年痴呆症”。

“老年痴呆症”这个不大雅观的名字已经昭示了这个病和年龄大大的相关，年纪越大发病率越大。根据调查显示，80岁以上发病率是30%，90岁以上是50%。

然而，奇妙的是，很多保险产品对于阿尔茨海默症的疾病定义设计竟然是“只保70岁前患病的”。

“老年痴呆病”不保“老年”？

其实，很多保险条款里都有条件性理赔设计以降低理赔率，比如“冠状动脉介入手术“必须是开胸手术才能获赔，这就是保险公司的精明之处~

2.挑战认知的病种叠加

我要清楚的知道，保险产品中“加量不加价”的情况非常少见，往往疾病种类搞得越多，价格就越贵。

这也无可厚非，毕竟病种越多，要承担的理赔风险也越大。但有些产品的病种真的让你不得不服，想大声感慨一句：“这也能算两种病？”

比如某款重疾险中同的出现的5种痴呆疾病，仔细研究就会会发现：血管性痴呆与脑中风后遗症基本重复；额颞叶痴呆、路易体痴呆与非阿尔茨海默所致严重痴呆基本重复。

精算师真机智，又搞出了3种可不赔钱，又可吸引客户的疾病，好棒棒哦~

3.轻症没有高发病种

重疾病种这个东西吧，少了总让人不甘心，没有安全感，其实没有必要。

要知道最高发的25种重疾已经覆盖了95%的重疾理赔，而这25种是保监会硬性规定的，每一份重疾险都会有的~

我们更应该重视轻症中的高发病种是不是都囊括了，因为轻症是没有行业标准的。

高发轻症主要有以下9种，如果没有这9种高发轻症，那就是隐性坑了：

>>极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；

>>不典型的急性心肌梗塞；

>>轻微脑中风；

>>冠状动脉介入手术（非开胸手术）；

>>心脏辨膜介入手术（非开胸手术）；

>>主动脉内手术（非开胸手术）；

>>视力严重受损；

>>特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；

>>脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；

四、这样的产品才是真正值得买的！

有人可能会疑惑：保险产品坑那么多，就没有什么真正值得买的好保险了吗？

当当当当，这款“赔的多，交钱少，无硬伤”的重疾险——横琴人寿·优惠宝就挺好，可以说是别家保险代理人的头号敌人了！

让我们来瞅瞅优惠宝的保障内容优秀在哪里，这样你就能知道好产品的标准是什么

先看精华图——

总结一下这款产品的亮点：

>> 60岁前，额外赔付60%保额，高额覆盖了青壮年期；

>> 轻中症首次赔付很高，分别是40%和60%；

>> 癌症2次赔付高达120%，市面超优水平。
 

每一项几乎都达到了市面超优水平。

后来者总是容易居上，在基础保障不缺不漏的前提下，提高一些赔付额度，是非常为消费者着想的做法。

（1）重疾额外赔付

40-60岁是家庭的高压期，孩子长大，父母渐老，身上担负的责任一点儿也没少。

可这同时也是健康的下滑期，随着年龄增长，我们患大病的风险一定是在增高的。在这样的矛盾下，你就能明白优惠宝的高额赔付有多实用。

额外赔付60%保额，绝对是史无前例的「大放送」。

你想想，买60万保额，60岁前都能赔近100万了。这样一来，我们家庭财务压力最大的时期，能得到充充足足的疾病风险保障。

（2）轻症、中症的保障如何？

轻症往往是重疾的早期阶段，常见而多发，需要及早发现和治疗的，才能防止其转变为重疾。从这个层面来说轻症不是很小的病。而且发生轻症时，对于普通家庭来说可能会有些经济压力。

相对于重疾保障病种来说，国家对于轻中症没有明确规范。许多保险公司的轻中症都存在拆分病种、交叉保障的情况。

测评君以25种统一规定的重疾为标的，细分出了疾病的中期和早期。

来看看优惠宝的覆盖情况：

高发中症覆盖了6种，轻症13种。

25种高发重疾里，覆盖了19种疾病的早/中期。

表现略有不足的是，在10种常见的高发轻症中，漏掉了「慢性肾功能障碍」。

但是，优惠宝关于「微创冠状动脉搭桥术」的理赔门槛比较低，矫正一条或以上冠状动脉狭窄或闭塞即可。

优惠宝保险条款截图

（3）癌症二次赔付

优惠宝的癌症二次赔付有3大亮点：

>> 首次患非癌症的重疾，间隔期只需180天；

>> 首次患癌症，间隔期3年；

>> 癌症第二次赔付120%保额。

关于保险的一些知识点全都讲解完毕。